Как быть? Подскажите советом!

есть такая штука - рассрочка от застройщика. то есть кредит от самого застройщика - и не надо в ипотеку влезать. дается рассрочка обычно до конца строительства.

Смотря где вы хотели бы приобрести эту студию. Только в Москве это невозможно. В остальных городах- вполне можете уложиться в 2 млн.

Вот что категорически не следует делать - так это держать деньги в рублях и платить за съемное жилье. Не так страшен черт, как его малюют, имея деньги на солидный первоначальный взнос, вполне можно подобрать ипотечную программу с размером месячного платежа, который не превышает размер платы за съемную квартиру. Вас пугает тот факт, что Вы переплатите солидную сумму. Но Вы просто не правильно считаете - при описанной мной схеме Вы будете оплачивать свою квартиру, и рано или поздно станете полноправным хозяином своего жилья. При Вашем сегодняшнем способе жизни Вы платите за чужую квартиру, и рано или поздно окажетесь в ситуации, когда Ваши накопления обесценятся и Вы останетесь без ничего. Это при том, что ежемесячные затраты будут абсолютно одинаковы! Квартира в сданном доме по умолчанию пригодна для жилья. Помнится, в начале 90-х стоял кооперативный дом, где не было коммуникаций. Однако, некоторые люди, купившие там квартиры и не имеющие другого жилья, заселились и жили, носили воду ведром, потому что жить где-то надо было и ремонт делать надо было, а это 90-е, нищета поголовная, снимать квартиру - невиданная роскошь. В сегодняшних сданных новостройках, по крайней мере, уже есть коммуникации до счетчиков и вставлены окна и входные двери, во многих решена проблема с отоплением. Живут же в этих квартирах рабочие, которые делают ремонт! И Вы сможете. Зато не будете ежемесячно выбрасывать деньги на ветер за съем.

купите недвижимость в транспортной доступности на имеющиеся деньги, потом поменяете поближе

В Подмосковье достаточно 1-комнатных квартир в новостройках с ценой до 2 млн. руб. При этом, вам еще и скидку дадут, если всю сумму внесете сразу. Сейчас время покупать, главное, чтобы застройщик был надежным.
По части "не хочу брать ипотеку", думаю, что имея на руках 2 млн., ипотека у вас не будет обременительной. Вы сейчас платите за аренду чужого жилья практически столько-же, если не больше, чем придется платить оставшуюся сумму по ипотеке.
Например в Раменском (Подмосковье), можно приобрести 2-х комн. квартиру в новостройке от 2,1 млн. руб., однушки - от 1,9 млн. руб. Электричка до Москвы 25 мин. Может чего и на моем сайте подберете - www.realty-centrum.com