Есть взять кредит 400000 на 5 лет, то какая переплата считается нормальной?

0,5-1% и не больше 3% переплаты.

Ключевая ставка 16% вот и посчитай.

например кредит дадут под 20%
то 250000 заплатите %

Лучше вообще не переплачивать, такое тоже вполне возможно. Оформляете кредитные карты по которым можно снимать наличные на сумму 450к, 400к пускаете в дело а 50к кидаете с карты на карту, как подходит к концу беспроцентный период.