Реальная цена удобства: переход на безналичный расчет обходится вам дороже, чем вы думаете

Тратить деньги теперь стало проще, чем когда-либо. Но поскольку цифровые платежи становятся нормой, что именно мы теряем ради удобства?

Не слишком ли легко? Психология, определяющая цифровые расходы

Каждый из нас в какой-то момент делал это – прикладывал к терминалу карты, телефон или часы, не задумываясь. Но на заднем плане есть дополнительные издержки удобств, о которых мало кто задумывается.

Оплата наличными, как сообщается, вызывает психологический дискомфорт, поскольку мы постоянно осознаем, что мы тратим, что некоторые исследователи называют «болью от оплаты».

Их исследования показывают, что когда мы платим в цифровом формате, мы платим гораздо свободнее и чувствуем меньше трений. В реальном выражении исследования показали, что мобильные платежи приводят к увеличению стоимости транзакций на 9% и частоте платежей на 11% по сравнению с наличными. И более половины американцев теперь говорят, что их основным способом оплаты является цифровой, а не традиционный. [Источник: TIME]

По сути, использование современных способов оплаты обходит наши запрограммированные финансовые чувства, а это означает, что мы все незаметно становимся более щедры с невидимыми тратами.

Безналичный расчет: удобно ли контролировать?

По мере того, как технологический прогресс без особых усилий ведет нас к безналичному обществу, мы уже наблюдаем небольшую, но серьезную потерю контроля. Мы должны помнить, что каждое сканирование, свайп и касание отслеживаются, регистрируются, а теперь даже монетизируются.

Данные о ваших расходах используются для создания финансового профиля и для таргетинга вас. Правительства имеют доступ к вашим транзакциям — напрямую или по запросу — и все это связывает вас с отслеживаемыми привычками расходов. Наряду с аналитикой искусственного интеллекта, все, что вы покупаете, теперь создает живой профиль, который раскрывает о вас больше, чем вы могли бы ожидать, в том числе о том, что вы цените, куда вы ходите и когда вы можете быть наиболее уязвимы для рекламы.

«В отличие от операций с наличными, цифровые платежи оставляют след, который могут отслеживать правительства, корпорации и финансовые учреждения. Такой уровень слежки вызывает опасения по поводу того, как используются данные транзакций» [Источник: Wavetec]

Системы социального кредита: поучительная история Китая

Китай, опережая Запад с точки зрения внедрения безналичных расчетов, предлагает предупреждающие знаки о том, куда может привести нас этот путь. В соответствии с их системой социального кредита, люди оцениваются за каждую транзакцию, которую они совершают, и за все, что они делают.

Сочетание финансовой и социальной статистики с дополнительным государственным контролем означает, что слишком большие или слишком малые расходы на определенные вещи могут повлиять на положение человека. Как сообщается, простое отсутствие платежей по счетам или покупка слишком большого количества видеоигр может привести к ограничениям при приеме на работу или ограничению доступа к самолетам и поездам.

И все началось с отслеживаемого, безналичного общества.

На Западе мы, возможно, еще не видим этих систем в действии, но инфраструктура, которая позволяет создать такую среду, становится на свои места. Подумайте о снижении доступности банкоматов, аналитике платежей в режиме реального времени, цифровых удостоверениях личности и постоянно растущих возможностях общественного видеонаблюдения. Инструменты уже здесь.

Спроектированное исключение

Не все находят безналичный мир удобным. Финансовый отчет Великобритании за 2023 год показал, что пожилые люди, инвалиды и люди с низким доходом больше всего зависят от наличных платежей, на их долю приходится 12% всех транзакций. [Источник: Financial Times]

В связи с сокращением количества банкоматов и крупных банковских сетей, а также увеличением числа предприятий, принимающих исключительно цифровые платежи, не рискуем ли мы ограничить круг лиц, которые все еще могут использовать свои деньги? Если всем нужен доступ к приложениям и более высокая технологическая грамотность, мы станем свидетелями исключения некоторых из наших наиболее уязвимых граждан. Не у всех есть равный доступ к цифровому миру, что потенциально может привести к тому, что в нашем обществе появится низший класс офлайн.

На самом деле он довольно хрупкий...

Наличные работают без электричества, сигнала и разрешения. В отличие от них, цифровые платежи опираются на технологическую инфраструктуру — инфраструктуру, которая может легко сломаться. Перебои в подаче электроэнергии, кибератаки или сбои в работе системы могут полностью лишить людей доступа к их деньгам.

Эксперты по кибербезопасности предупреждают, что безналичная инфраструктура — серверы, сети и электросети — создает единые точки отказа. Как отмечает Swiss Re, ошибка в программном обеспечении или сбой «могут парализовать всю экономику» [Источник: Swiss Re]. Этот риск не является теоретическим: в июле 2024 года глобальный сбой, связанный с обновлением CrowdStrike, вынудил ритейлеров в Великобритании и Австралии перейти на оплату только наличными, что заблокировало продажи и вызвало экстренное снятие наличных.

Чья это была идея?

Никто из нас не голосовал за безналичное общество. Оно постепенно превратилась в уверенность в будущем, оформленную как инновация и ориентированную на эффективность. Но, несмотря на то, что оно преподносится как свобода, на самом деле она может быть на пути к нашему ограничению.

Вы отказываетесь от конфиденциальности без какого-либо выбора

Вы рискуете быть исключенными, если не соблюдаете требования

Вы тратите больше, и чаще, даже не замечая этого

Не похоже, что это побочные продукты безналичного мира — скорее кажется, что все работает именно так, как планировалось.

Заключительная мысль

Безналичный расчет не означает бесплатный. За вездесущими системами оплаты одним касанием скрывается более высокая цена – ваша конфиденциальность и ваша автономия. В конце концов, удобство – это валюта. Сколько мы готовы за это заплатить?

Присоединяйтесь к обсуждению

Вы по-прежнему контролируете свои расходы? Цените ли вы дополнительное удобство, которое обменивается на вашу конфиденциальность? Вы когда-нибудь пробовали расплатиться наличными и вам говорили, что принимаются только платежи картой? Поделитесь с нами своими мыслями ниже.