Т банк норм или кидала?

Всем кто на зависть хочет покоммеетить типо сам виноват идите лесом…вопрос для людей понимающих в этом и сочувствующих либо кто был в данной ситуации. Вопрос такой - у меня автокредит. Взял на 5 лет. Работаю на машине в тачке. Чтоб условно было удобно считать к примеру я взял его 1 января 2020 года. Т.е по всем подсчетам я должен его заплатить 1 января 2025 года. При условии что сдам тачку в залог. И мой платеж на таких условиях составлял бы 20000р/м. В залог банку я ее не дал, по той простой причине что на авто который в залоге нельзя выполнять комеряескую деятельность.и мне подняли кредит на 15 п.п( % пунктов). Это не столь важно потому что мой платеж увеличился на 5 тысяч и для меня это было не критично, ну и естественно возрасли проценты. К слову я самозанятый и узнал о том что если у меня уже есть лицензия на авто то ее никто не может отменить или удалить без моего ведома. И тут до меня доходит что если отдать ее в залог- то ниче не произойдет. Лицензия открытая у меня так и останется.и вот спустя 2 года непрерывных платежей (УВЕЛИЧЕНЫХ) я решаю сдать ее в залог, ожидая что упадет ставка, упадет количество процентов, и соответсвенно сумма долга. Но не тут то было. В конечном счете конечно же да, платеж ежемесячный упал до 20000, процентная ставка тоже снизилась до той которая была, а вот количество платежей увеличилось на 20. Т.е я платил 2 года- «60-24=36» 36 месяцев мне осталось платить. Сейчас у меня 55 платежей.и это снова получается 5 лет без 5 месяцев. Как же так получается, может кто объяснить?P.S соок кредита увеличился на количество добавленых платежей.