воспользоватся можно сразу если на ипотеку. Это точно я недавно обращалась правда только подала документы и мне деньги нужны на строительства дома. А на счет ипотеки не нужно дожидаться 3 лет это 100%. Идите в пенсионный фонд с двумя свидетельствами о рождении с копией паспорта всех страниц исписанных и с вашей карточкой пенсионной.