Почему коммерческим банкам выгоднее занять деньги у людей через механизм вкладов? Ведь дешевле занять напрямую у ЦБ?

Почему же у ЦБ дешевле? Как раз таки дороже, по ключевой ставке. А у населения чуть ниже ключа

У цб дорого. У населения дешевле.

А почему бы не занимать деньги и там, и там? Деньги на руках у населения - это ресурс, он должен работать, а не лежать мёртвым грузом.

Это тот же МММ. Деньгами одних платятся % другим.
И банк свою маржу имеет

Потому что у ЦБ не так-то просто эти деньги получить.
По крайней мере в том количестве, которое нужно банкам.
Вот и добирают недостающую сумму у населения