Соразмерность долга в мфо

Могу ошибаться, но требование уплаты 59 000 ₽ при первоначальном микрозайме 11 000 ₽ противоречит федеральному законодательству. С 1 января 2020 г. сумма процентов и дополнительных платежей по микрозайму не может превышать 1,5 раза размер займа, а с 1 июля 2023 г. – 1,3 раза (то есть переплата по 11 000 ₽ не должна превышать 14 300 ₽, а общая выплата вместе с основным долгом – 25 300 ₽). Переуступка прав (цессия) не может ухудшить положение заемщика – новый кредитор вправе требовать не больше, чем было установлено договором и законом. Следовательно, требование погасить долг в размере 59 000 ₽ является неправомерным, и вы можете обжаловать его в Банк России, Роспотребнадзор или в суд.

1. Ограничения по сумме переплаты

1.1 Исторические ограничения
• С 28 января 2019 г. максимальная ежедневная ставка по микрозаймам ограничена 1,5 % в день, а суммарная задолженность (включая основной долг, проценты, неустойки) не могла превышать 2,5 раза сумму займа.
• С 1 июля 2019 г. ставка снизилась до 1 % в день, а максимальная сумма требований – до двукратного размера займа.
• С 1 января 2020 г. вступил в силу запрет требовать с клиента более 1,5 раза размера займа (проценты и прочие платежи).
1.2 Действующие ограничения с 2023 года
• С 1 июля 2023 г. суточная ставка была снижена до 0,8 % в день, а максимальная сумма начисленных процентов и неустоек не может превышать 1,3 раза суммы займа.
• Для вашего займа в 11 000 ₽ это означает, что проценты и штрафы не могут превысить 14 300 ₽, а общая выплата (11 000 ₽ + 14 300 ₽) – 25 300 ₽.

1. Переуступка прав требования

2.1 Законодательное регулирование цессии
• Уступка прав требования (цессия) по договору потребительского займа регулируется Федеральным законом № 353-ФЗ. Кредитор может передать свои права только профессиональному участнику рынка (МФО, банку или коллекторской организации при соблюдении условий).
• По ГК РФ (ст. 388) уступка не должна делать исполнение обязательства «значительно более обременительным» для должника – то есть новый кредитор не может требовать суммы, превышающей законные и договорные пределы.
2.2 Ограничения на взаимодействие с должником
• С 1 февраля 2024 г. (ФЗ 467 ФЗ) коллекторы и МФО, к которым перешли права требования, могут общаться с должником лишь через профессиональные коллекторские организации или банки, внесённые в реестр ФССП.

3. Ваши действия и защита

1. Проверить расчёт задолженности – запросите у нового кредитора детализированную ведомость начислений (основной долг, проценты, неустойка) и сопоставьте её с указанными лимитами.

2. Направить письменную претензию – уведомите кредитора (или коллектора) о нарушении законодательных лимитов и потребуйте пересчёта долга.

3. Обратиться в надзорные органы:

o Банк России (надзор за МФО и коллекторской деятельностью).
o Роспотребнадзор (защита прав потребителей финансовых услуг).
o Финансовый омбудсмен при сумме долга до 500 000 ₽ – бесплатное досудебное урегулирование спора.

1. Подать иск в суд общей юрисдикции – если надзорные органы не решат вопрос, взыскание незаконно начисленных сумм можно оспорить в гражданском порядке.

При соблюдении этих шагов вы сможете добиться законного пересчёта и защиты своих прав.