Цоколь утеплить в любом случае нужно. А так у нас например половину дома под полом и в более новой над полом. Теплее там где над полом, хотя и в старой половине недавно вскрывали полы - трубы как с завода хотя им не меньше 10 лет - расстояниеот земли до труб около 20 см - конденсата не заметили,.
http://kak-svoimi-rukami.com/2013/12/proektirovanie-sistemy-otopleniya-doma-i-dublirovanie-uzlov/