От чего плохая кредитная история

мне 20 лет никогда не было никаких просрочек, платил всегда в срок, закрыл один раз кредитную карту, в микрозаймы никогда не обращался, нахожусь на своей работе уже 1,6 года, имею официальную белую зарплату которую можно подтвердить справкой 2-ндфл, 42000 в среднем + деньги за работу в выходной день и дежурства, щас почувствовал ощутимую финансовую нагрузку т.к в нашей стране не учат финансовой грамотности и я по своей неопытности теперь имею 4 кредита в сбербанке на сумму в 250 тыс. рублей и кредитную карту в тинькофф на 50 тыс. но за всё это время не допустил просрочки, плачу по 18-20 тыс. в месяц, щас узнал о рефинансировании и как выяснилось, мне нигде его не дают из-за сниженной кредитной истории, обращался в 5 разных банков, как такое может быть, ведь они видят что я по факту имею возможность оплачивать даже большую сумму чем мне нужно платить по рефинансированию и оплачиваю я добросовестно, судимостей также нет